屋有所值:如何选房贷?

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商业社会竞争强烈,银行家为了满足客户的需要和需求,推出林林总总的房贷配套,以供客户选择。

除了贷款额,房贷的种类会影响你每月供期款额以及整体的贷款成本;所以,身为精明的投资者,必须搞清楚各种房贷的差别,最重要是利息如何计算。


我国基本贷利率(Base Lending Rate,简称BLR或基贷率)目前企于6.6%,那是国家银行在开始实施的基率。

目前,大多银行提供的房屋贷款征收的利率,大概是基贷率减2.4%,也就是说目前大概是4.2%。

评估房贷配套

相对过去以及目前区域国家的利率,我国房贷利率的确偏低,这也造就更多人趁着低息时刻,以自居或出租房子再融资,以此套现再作其他投资或开销。

在物色银行提供的房贷配套时,必须仔细分析评估后,再选择符合自己需要和需求的贷款,向有关银行申请房贷。


我国有多家银行都有提供房屋贷款,而每家银行提供的房贷配套可以说是包罗万有,这也常常让人眼花缭乱。个人的需求和能力(每月承担的供款)都不同,而且利率会直接影响借贷者的流动资金,因此个人在房贷时务必经过仔细的考量。

房贷配套可分3种

基本上,房贷配套可分成3种:

定期贷款:贷款者须每月摊还固定款额(贷款加利息)给银行。此配套适合有固定收入的经商和受薪人士。

透支贷款:你可自由摊还贷款额,贷款的利息则是根据每日的欠款余额来计算,因此其利息往往会比定期贷款的利息高。

这种配套比较适合高收入的专业人士或商人;专业人士拥有专业的技能、知识和经验,让他们在转换工作上有较大的自由,选择高收入的工作。

而生意人来往现款有时会很多,若是超出供生意周转所需,大可增加偿款房贷,以此来减低利息开销。一般上,收入越高,就能摊还较大的贷款数额。

定期和透支贷款二合一:定期贷款和透支贷款的混合,部分贷款通过每月固定摊还,部分贷款则自由摊还。

房价决定借贷幅度银行会根据房子价值(市价或购买房子需支付的价格)来决定批出的房贷款额(借贷幅度)。

借贷幅度最高可达房子价值的95%,但若是第三套房贷,则最高仅能贷款70%;商用房产则不受此限制。

此外,银行也会根据房子的种类、地点、贷款者的年龄和收入来评估所批出的房贷款额。

相对的,当借贷幅度越高,贷款者每月需偿还的数额也就越高。

利率偏低可借机投资房产

净收入=毛收入-预扣税-公积金-其他欠款

利率以外其他考量

除了房贷的利率,个人也应考虑其他的因素,包括该银行的信誉、是否提供专业、有效率和可靠的服务、该房贷配套的偿还期限、每月需偿还的款项等。

另外,你也必须考量当中是否额外收取其他利息以外的费用,如:律师费、手续费等。

大多银行大概需要一至两个星期来评估个人的房贷申请,但有的银行甚至高效到可在24小时或48小时内确定批准与否。

应询问清楚申贷程序

申请房贷时,要确保过程顺利,你也应询问清楚申请贷款需准备的文件以避免任何的延误。一般上,所需要的有关文件包括身分证、最新3个月的薪水单、最近期的税务表格或EA表格、房屋买卖合约或发展商的合同等。

除了分析个人所得的收入以外,银行也会分析个人过往的信用卡记录和现今所欠的债务,来决定是否批核个人的房贷。